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吸引眼球?作秀?“人禽流感险”意义何在?
2005年11月17日 10:47 中金在线
嘉宾:仇磊
嘉宾简介：仇磊，美国国际集团友邦保险公司上海分公司业务主管，保险从业8年．连续3年获得保险业最高荣誉全球百万圆桌协会会员，美国友邦保险公司职业讲师．多家财经类媒体资深特约撰稿人，曾作为资深保险顾问为美国贝尔／漫步杂志／华为公司／城煌庙珠宝以及咨询业知名企业神光集团设计保险方案，知名个人财务规划师．对保险与经济发展的关系有着深刻的认识和理解．
正如“非典”袭来，保险公司纷纷推出非典险种一样，眼下，面对禽流感有在世界范围内蔓延的可能，国内的保险商也纷纷推出了专门的“禽流感险种”。近日，民生人寿和华安财险两家寿险公司先后推出了专门针对人禽流感的寿险产品，引起了市场的普遍关注，对于“人禽流感险”，市场评论褒贬不一。本期访谈的话题就是聊聊“人禽流感险”，首先介绍一下我们的嘉宾，美国国际集团友邦保险公司上海分公司业务主管仇磊先生。
主持人：仇磊先生，您好。欢迎您作客中金在线名家访谈。
仇磊：您好，主持人。
主持人：今天把您请到我们的节目中来，主要是来和大家谈谈近期的热门保险品种，“人禽流感险”。我们知道随着禽流感疫情的出现，保险公司的神经又绷紧了。民生人寿和华安财险这两家公司相继推出了禽流感专项保险。首先先请您谈一下这两家公司针对禽流感设计的产品有什么不同。
仇磊：首先我认为这两家公司推出禽流感专项保险是我们保险行业向成熟的方向发展的一个标志，现在我们国内的保险公司能够有这样快的反应速度，我认为是非常可喜的，这无疑对我们现在较低迷的保险市场是一个很好的刺激。
这几天我也关心了“人禽流感险”的有关信息，了解后发现，这两家公司针对禽流感设计的产品还是有很大区别的。首先民生此次推出的是定期寿险，而华安推出的是短期健康险，定期寿险一般都是以死亡作为赔偿责任，而健康险一般都以医疗报销作为赔偿责任，虽然这两家公司都把保费设定为100元，但他们的保险金额和保险责任却大相径庭，民生只有5万元的死亡给付，而华安仅需要确诊患有禽流感就能够得到高达20万的赔付。我想这是二者最大的区别，总的来说，就是赔偿的切入点不同。
主持人：同样针对“禽流感”设计出来的产品却大不相同，谈到保险产品设计，我们知道一项保险产品的推出，在设计方面，如保险金额，保费，保险期限等等都要遵循一定的原则，您能和我们谈谈一项保险产品的推出要具备什么条件吗。
仇磊：好的。对于我们推出保险产品首先要根据风险发生概率来确定风险、危险及损失的相关比例关系，其次要根据一个区域以往发生风险的历史状况及国外对此风险评估的历史数据，和本地区生命表的相关数据；再次要根据地域性消费能力来确定保险费的构成。我们刚才谈到的两家公司推出的“人禽流感险”，相同的保费所保障的内容有这么大的差异，就不免让我们质疑其是否真正经过严密的精算、严格的风险管控。
主持人：对于两家公司推出此险种的精算基础，业内人士纷纷提出质疑，您刚才也提到了一些，对于这个险种的可行性，您能否进一步作个分析。
仇磊：人禽流感险首先就其险种而言。对于保险公司，它的推出确实是很好的顺应市场的商业运作，但是，这种险种具有很大的局限性，风险性很大。局限性在于它对服务人群只有短时间的效益，就像前不久大肆宣传的非典保险一样，现在已是无人问津，很多公司已取消此险种的销售。因此这种险种的生命力是很短的。从风险角度来说，我们国家正对人禽流感采取积极主动的预防措施，我们相信人禽流感也会得到很好的控制，在这里我只能作个假设，假如发生大面积蔓延，会对保险公司产生一定的负效应。
主持人：有很多评论认为“人禽流感险”的推出缺乏一定的依据，存在着伤害到其他险种客户的利益的潜在风险，您是怎么看的。
仇磊：我刚才也提到，人禽流感险首先就其险种而言，具有很大的局限性，风险性很大。我们知道风险无处不在，我刚才也只是作了一个假设，如果发生大面积蔓延，反而会对保险公司产生负效应。我们知道保险公司运作有其特殊性，它是众多客户的保险费组成公司的保险基金，用于赔付准备。如果一个险种的推出缺乏一定的精算基础和科学依据，一旦发生大规模赔付而其本身险种的保险基金难以支付，那么将影响企业的正常经营，所以推出新品种的时候，对于精算基础和科学依据一定要仔细斟酌。
主持人：有报道说，民生人寿和华安财险这两家保险公司借“人禽流感险”产品“吸引眼球”？你是怎么看的。
仇磊：这种说法可能有点贬义，我认为这要从两面看，一方面它可能是“吸引眼球”，打企业的知名度，这一点也是毋庸置疑的。作为企业发展，需要有这样的经营战略战术。另一方面来看，“人禽流感险”产品的推出，我认为对于中国保险市场的蓬勃发展还是有一定的推动作用的，还是值得鼓励的，只是这个险种具体如何设定，包括费率的设定等，需要有一些懂得精算、或者说对风险管控比较好的部门把它设计的更合理些。民生人寿和华安财险推出“人禽流感险”产品，对于很多保险公司来说，还是值得学习的，因为市场的变化是多种多样的，如果你能够比较快地接受到市场信息的话，对于保险公司来说，会有更好的鼓励作用。
主持人：仇老师，您从事的是业务主管这个职位，那么我们想请您从市民、投保人的角度来看，对于这个产品，会有怎样一个反应，您能否作个分析与预期。
仇磊：人禽流感险种的推出是我们保险市场进步的一个表现，说明十几年来，我们国内保险市场发展的非常迅速，国内保险公司已经可以与外资保险公司在刀光剑影的市场上开始真正的比试了，人禽流感的风险无疑对人们的保险意识起到一个促进和加强的作用，所以市民们应该对自己和家人的身体健康做一个更深刻的评估，对于保险产品的选择来说，我们仍然可以从全面考虑的角度去着手，为自己和家人选择保险产品。现在很多大型的保险机构虽然对人禽流感蔓延未做出太多的反应，但是这些大型的保险机构都有自己主打的医疗及保障寿险产品，他们对禽流感都未做责任免除，所以我们可以选择保险责任更宽泛的这一类险种。
主持人：好的，时间过得很快，我们的访谈又接近尾声了。对于消费者是否有必要购买人禽流感险，从长远的角度看消费者应买一份“以不变应万变”的长期人寿保险。就像仇老师刚才提到的，大型的保险机构都有自己主打的医疗及保障寿险产品，他们对禽流感都未做责任免除，所以我们可以选择保险责任更宽泛的这一类险种。好的，再次感谢仇磊先生给我们所作的分析。
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